數據來源：人民銀行、銀保監會等 　　制圖：沈亦伶

青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在當地，牦牛養殖是牧民重要的收入來源。以往，一場暴雪下來，牧民往往損失慘重。前些年，他們投保了藏系羊牦牛降雪量氣象指數保險。參保首年，所遇雪量就遠超往年，400多戶牧民戶均獲賠超3000元。“這個保險保障了我們的生活，心里踏實多了!”牧民們說。

近年來，我國農業保險制度不斷完善、發展模式不斷創新，對保障農民收益、推進現代農業發展、促進鄉村振興等發揮了重要作用。《2019年中國普惠金融發展報告》發布的數據顯示，2019年上半年，全國農業保險為1.17億戶次農戶提供風險保障約2.57萬億元，為1500.52萬戶次受災農戶支付賠款203.09億元。然而，與“三農”需求相比，農業保險這個保障網仍須進一步織密、織實。

為加快農業保險高質量發展，日前，財政部、農業農村部、銀保監會、林草局聯合印發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》。《指導意見》為農險發展提出了哪些主要目標?提高農險服務能力須如何發力?記者進行了調查采訪。

錨定目標求多贏，補齊短板上臺階

《指導意見》提出，到2022年，農險深度(保費/第一產業增加值)達到1%，農險密度(保費/農業從業人口)達到500元/人。

“按照這一目標，到2022年，我國農業保險保費收入將達到840億元，未來幾年須年均增長10%以上。”中航安盟財產保險有限公司總裁劉明志說，這意味著農險覆蓋面將持續擴大、保障程度不斷提高，更好地保障農民收益、促進“三農”發展，同時保險行業也將迎來發展新機遇，實現民生改善和商業保險發展的雙贏格局。“廣闊田野等待我們精耕細作、大展身手。”

要實現上述目標，還有一些短板亟待補齊。

——產品開發要加快。據了解，目前國內農險品種約有270個，與農產品種類數相比仍顯不足。業內人士認為，應重點擴大小品種農作物保障覆蓋面。

——保障程度要提升。“當前多數農險只保物化成本，也就是種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。應加大保完全成本、保收入等險種的開發力度，覆蓋農業生產所面臨的自然災害、市場價格波動等風險。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱說，自去年起，我國一些稻谷、小麥、玉米生產大縣已開展完全成本保險試點，包括地租、勞動力成本等，下一步應積累經驗、加快推廣。

——盡快落地費率差異化。

當前，農業保險費率多采取全國或全省統一定價的方式，但從實際看，自然條件等風險因素差異很大。繳同樣的保費，山這邊年年遭災、年年獲賠，農民對保險認同度很高;山那邊多年風調雨順，農民參保的積極性就不高。

“舉例來說，貴州省油菜籽保險賠付率連年超過100%，不利于保險行業的可持續經營;而江蘇省油菜籽賠付率不足20%，農民續保積極性不高，一旦遭大災損失慘重。”庹國柱說，對此，應構建農業生產風險“地圖”，完善保險條款和費率擬定機制，實現基于地區風險的差異化定價，真實反映農業生產風險狀況。

“比如，對蘋果來說，冰雹是主要的災害，那么應當對冰雹多發地區的蘋果園適當提高保險費率，其他地區則適當調低;對合作社、企業、家庭農場等經營規模大、防災減災程度高、工作成本低的主體，提供費率較低的保險產品。”中國農科院農業風險管理研究中心主任張峭說。

專家認為，農險要想上臺階，需政府部門、保險企業等多方協同發力。

“政府部門應完善財政補貼制度、建立巨災分散機制，同時也要提升農險參保對象風險保障意識。”庹國柱說，此外，政府部門也應明確自身在農業保險領域的責任和權限，既不缺位，也不越位，尊重保險機構產品開發、精算定價等經營自主權，激發保險機構積極性，加快農業保險擴面、增質、提標。

對保險企業而言，則應加快創新步伐。“保險企業應加強科技、服務創新，開發出更加貼近農戶需求、多元化的農業保險產品，不斷優化理賠程序，提供差異化、個性化的服務。”劉明志說。

發揮風險管理功能，讓農業生產更安全

四川廣元市蒼溪縣歧坪鎮彭家梁村村民王天龍養了20多畝池塘的泥鰍，今年，他投保了水產養殖保險。

“這個保險有點新鮮。”王天龍說，以前認為農業保險只是災后進行理賠，而這次投保后，卻發現保險公司工作人員還主動進行“事前服務”。

“工作人員為我安裝了能遠程監測池塘水質的手機APP，我用手機就能隨時了解水質狀況指標，及時發現問題，還能自動投喂飼料，可方便了。”王天龍說，工作人員還經常幫助他學習了解科學養殖知識技能，避免因養殖方法不當造成損失，“這下子，我對提產增收更有信心!”

在四川阿壩藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，農業保險機構加大對牦牛養殖戶防災減災幫扶力度，在牧草匱乏時，購買牧草贈予牧民;在極度嚴寒時，給牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饑、因寒死亡率。

“對標‘三農’發展需求，農業保險應進一步發揮好風險管理這一重要功能，不僅要做到災后及時賠付，更應關口前移，把單一保險賠付職能納入風險管理，實現‘保’與‘防’的一體化，助力農業生產提升安全水平。”劉明志說，“這既能幫助農民防災減災、提高收成，也有利于保險公司降低風險、提升可持續經營水平。”

此次《指導意見》提出，建立健全保險機構與災害預報、農業農村、林業草原等部門的合作機制。據了解，目前一些地方已出臺相關政策要求，保險機構應將一定比例的保費用于防災工作。業內人士認為，應通過費率杠桿提高參保者和經營者的防災、減災意識。

探索開展“農業保險+”，拓寬農民增收路

巴中市巴山牧業股份有限公司采取養殖大戶集中托管代養的方式，養殖“青峪豬”超2.2萬頭。去年以來，中國人民財產保險股份有限公司四川省分公司為巴山牧業提供了3880萬元融資支持，解決企業因資金不足無法擴大生產規模的困難。同時，人保財險巴中市分公司還為該企業提供1597萬元的風險保障，累計支付賠款16.4萬余元，有效降低巴山牧業產業鏈下游養殖戶風險。

據介紹，人保財險四川省分公司圍繞農業產業的綜合金融服務需求，創新“農業保險+支農融資”模式。“自2017年開展試點以來，我們累計向包括農作物種植、畜禽養殖、農產品加工等農業經營主體和小農戶提供風險保障超10億元，提供融資5.99億元。”公司有關負責人說。

記者了解到，《指導意見》鼓勵探索開展“農業保險+”，推進農業保險與信貸、擔保、期貨(權)等金融工具聯動，擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農業+保險+期貨(權)”試點。

近年來，類似的金融創新在各地層出不窮。

在寧夏中寧縣，平安產險積極拓展農險增值服務，通過“物聯網+區塊鏈”技術，對氣象、環境變化、作物長勢等關鍵指標進行監測和追溯，并在枸杞產品包裝上配備“放心碼”，消費者可通過“放心碼”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等農事信息。“這些信息有利于推動產品營銷推廣，幫助當地8000余名貧困戶增產增收。”平安產險有關負責人說。

在海南省白沙黎族自治縣，今年，“保險+期貨”的模式覆蓋全縣11個鄉鎮的40萬畝開割橡膠，甘蔗、棉花、玉米等農作物也采取這一模式，幫助農戶應對可能面臨的價格風險、收入風險等。

“下一步，應積極建立健全農村信用體系，通過農業保險的增信功能，提高農戶信用等級，進一步推動農業保險從單純的風險保障服務向綜合金融服務、供應鏈金融服務轉變，提升普惠金融水平，為農民增收和農業發展提供更有力的支持。”庹國柱說。

關鍵詞： 農業保險 保障網